Önümüzdeki on yılın en başarılı finansal ürünleri finansal ürün gibi görünmeyecek. Bir satın alma platformundaki bir buton, bir fatura onaylandığı anda beliren bir kredi limiti ya da kendiliğinden oluşan bir mutabakat raporu gibi görünecekler. Gömülü finans, “bankanıza gidin” anlayışından “finans zaten burada” anlayışına geçiştir.
Gömülü finans gerçekte ne anlama geliyor?
Gömülü finans; ödemeler, krediler, sigorta ve hesaplar gibi finansal hizmetlerin finans dışı platformlara ve iş akışlarına entegre edilmesidir. Müşteri finansal hizmete erişmek için bulunduğu ortamdan ayrılmaz; hizmet ona gelir. En bilinen örnek, ödeme adımındaki “şimdi al, sonra öde” seçeneğidir; ancak B2B tarafındaki etkileri çok daha yapısaldır.
300 bayiyi yöneten bir distribütör için gömülü finans şu demektir: ERP’de fatura kesildiği anda bir ödeme linki oluşturulur, tahsilat planlanır ve bir finansman seçeneği sunulur; üstelik bayinin bankayla ayrıca hiçbir etkileşime girmesine gerek kalmadan. Finansal ürün ile finansal altyapı arasındaki fark tam olarak budur.
Ağ modellerinde neden katlanarak büyür?
Gömülü finansın ağ modelinde ilginç bir özelliği vardır: Gömülü her temas noktası veri üretir ve bu veri sonraki her finansal kararı iyileştirir. Bir satın alma akışına gömülü bir tedarikçi finansmanı ürünü her faturayı, her ödeme geçmişini ve her teslimat onayını görür. Bu veri, riski yalnızca kredi dosyasına sahip herhangi bir bankadan daha iyi fiyatlamasını sağlar. Ürün ağ içinde ne kadar uzun süre çalışırsa o kadar iyileşir ve yerine başka bir şey koymak o kadar zorlaşır.
Ağ operatörlerinin gömülü finansı sunmak için bağımsız fintek şirketlerinden daha avantajlı olmasının nedeni budur. Bağımsız bir ürün; müşteri ilişkisini, işlem geçmişini ve iş akışını sıfırdan edinmek zorundadır. Ağ operatöründe ise bunların hepsi zaten mevcuttur.
Uygulamada Pionr modeli
Pionr’da geliştirdiğimiz her ürün, mevcut bir ticari ilişkinin içine gömülecek şekilde tasarlanır. Tahsildar bir bayiden yeni bir hesap açmasını istemez; tahsilatı doğrudan distribütörün hesap kapama sürecine yerleştirir. Teda bir tedarikçiden krediye başvurmasını istemez; satın alma siparişi onaylandığı anda finansman sunar. Mark bir işletmeden ayrı bir donanım kurmasını istemez; ödeme kabulünü işletmenin mevcut terminal ilişkisinin içine taşır.
Sonuç, sürtünmesiz benimseme ve kilitlemeden sağlanan bağlılıktır. Bir finansal hizmet mevcut bir iş akışına kusursuz şekilde oturduğunda işletmeler onu bırakmaz; bırakamadıkları için değil, bırakmaları için hiçbir neden olmadığı için. Gömülü fintekin asıl gücü budur: yenilik değil, gereklilik.