Telefonunuzla bir kahvenin parasını ödediğinizde işlem anında, sürtünmesiz ve neredeyse ücretsiz gerçekleşir. Şimdi bir distribütör ile üç yüz bayi arasında, birden fazla banka üzerinden ve her biri için farklı vadelerle bir faturayı kapatmayı deneyin. Bu karşıtlık, B2B ödemelerin hikâyesini özetliyor: Tüketici rayları modernleşirken reel ekonomiyi taşıyan raylar geride kaldı.
B2B neden aksamaya devam etti?
İşletme ödemeleri, önemli olan her açıdan tüketici ödemelerinden daha zordur. Tutarlar daha büyüktür, vadeler pazarlıkla belirlenir, mutabakat elle yapılır ve tek bir ticari ilişki birden fazla banka ve ödeme kuruluşunu kapsayabilir. Bu bankaların her biri farklı komisyonla farklı bir POS anlaşması sunar ve işletmelerin çoğunun bir işlemi en ucuz seçeneğe yönlendirme imkânı yoktur. Sonuç kaçaktır: Parçalılık yüzünden her işlemde para kaybedilir.
Halihazırda yaşanan üç dönüşüm
- Tek ray yerine orkestrasyon. İşletmeler tek bir bankaya bağlı kalmak yerine tüm sağlayıcıların üzerinde konumlanan ve her ödemeyi akıllıca yönlendiren katmanları benimsiyor.
- Hesaplar yerine ağlar. Değerin birimi, tekil üye işyeri hesabından tüm ticaret ağına kayıyor: Bir distribütör ve arkasındaki işletmeler birlikte sisteme dahil ediliyor.
- Bağımsız yerine gömülü. Ödemeler ayrı bir uygulamada yaşamak yerine, işletmelerin operasyonlarını yürütmek için zaten kullandıkları yazılımların içinde görünmez hâle geliyor.
Gelişmekte olan pazarların avantajı
Gelişmekte olan pazarlar, onlarca yıllık bankalar arası altyapının yükünü taşımıyor; bu da onlara sıçrama yapma imkânı veriyor. On binlerce KOBİ’den oluşan bir distribütör ağı, on yıllar değil aylar içinde modern ve ortak bir altyapıya taşınabilir. Köklü oyuncuların parçalılık gördüğü yerde, bir ağ operatörü birleştirilmeyi bekleyen bakir bir alan görür.
B2B ödemelerde kazananlar, en iyi tekil ürüne sahip olanlar olmayacak. Ürünlerin üzerinde çalıştığı ağın sahibi olanlar olacak.
Bu, girişim kuranlar için ne anlama geliyor?
Fırsat, yeni bir ödeme uygulaması değil. Fırsat omurgada: komisyon maliyetini en aza indiren akıllı yönlendirme, tüm banka ilişkilerini tek bir yerde birleştiren tek bir panel ve ağların tamamını aynı anda dijitale taşıyan bir dağıtım modeli. Pionr’ın Tahsildar ile faaliyet gösterdiği katman tam olarak bu ve gelecekteki her B2B finansal ürünün üzerine inşa edilebileceği temel de bu.